汽车消费贷款VS汽车抵押贷款

汽车消费贷款VS汽车抵押贷款

汽车消费贷款,是指银行或者其他金融机构,对在其特约经销商处购买汽车的消费者发放贷款的一种方式。

汽车抵押贷款,是指借款人以名下车辆向金融机构进行抵押从而获得资金的过程。

一句话总结:消费是购物过程,抵押是将已有车辆抵押获得资金,是以物融资的过程。

汽车消费贷款VS汽车抵押贷款

【汽车消费贷款】

1、贷款对象

借款人有购车需求,且具有完全民事行为能力。

2、贷款期限

汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。其中,二手车贷款期限(含展期)不得超过3年,经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

3、贷款利率

汽车贷款实际执行利率,银行等各金融机构参考央行发布贷款基准利率,再根据自身的情况和借款人的实际条件来制定,通常会在一定范围内进行浮动,一般是按照基准利率上浮10%。

4、汽车消费贷款的4要素

(1)汽车贷款额度:贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

(汽车融资租赁采取所有权和使用权分离的方式,可实现1成的首付,甚至0首付)

(2)汽车贷款期限:汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。

(3)汽车贷款利率:基于中国人民银行统一规定,在一定范围内上下浮动。

(4)还贷方式:一次性还本付息法、分期归还法(等额本息、等额本金)等。

【汽车抵押贷款】

1、贷款对象

借款人自有车辆,有资金需求且具有完全民事行为能力。

2、贷款期限

通常情况下汽车抵押贷款的借款期限较短,一般为3-6个月,一年期的折旧情况和风险预测难控制,通常情况下,车贷平台会选择时间段汽车比较新,使用年限短。

3、贷款利率

汽车抵押贷款在行业里利息较高,因为借款周期短,所以通常以月利率计算,一般在1.5%-2.5%之间。

4、车抵贷的业务模式:

汽车抵押贷款实质上是以汽车为标的物的小额贷款,由于行业门槛低,利润空间大,但行业竞争也变得很激烈。从整体上看,车贷风控比较难把握,汽车属于消耗品,使用情况不同,车辆残值也不同,而且车辆的流动性很大,因此一旦需要收车,也加大了车贷平台的追缴成本。

目前汽车抵押贷款采取抵押模式和质押模式

1、抵押模式:

借款人需要将车辆抵押给车贷平台。在评估借款人资质和车辆情况后,办理抵押登记手续,安装GPS后,车贷平台即可放款,借款人可正常使用车辆。一般而言,借款人可获得车辆评估价的5-7成贷款,利息相对较高。

2、质押模式:

借款人需要将车辆交于车贷平台保管,借款人不可使用车辆,一旦借款人违约,车贷平台按约定有权自行处置车辆,优先受偿。对于车贷平台而言,质押模式车辆处置便利,风险较小,所以提供给借款人的贷款额度较高,一般可高达车辆评估价的8成,且利息相对较低。

作者 杭州车贷

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