汽车消费贷款VS汽车抵押贷款

汽车消费贷款，是指银行或者其他金融机构，对在其特约经销商处购买汽车的消费者发放贷款的一种方式。

汽车抵押贷款，是指借款人以名下车辆向金融机构进行抵押从而获得资金的过程。

一句话总结：消费是购物过程，抵押是将已有车辆抵押获得资金，是以物融资的过程。

【汽车消费贷款】

1、贷款对象

借款人有购车需求，且具有完全民事行为能力。

2、贷款期限

汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。其中，二手车贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

3、贷款利率

汽车贷款实际执行利率，银行等各金融机构参考央行发布贷款基准利率，再根据自身的情况和借款人的实际条件来制定，通常会在一定范围内进行浮动，一般是按照基准利率上浮10%。

4、汽车消费贷款的4要素

（1）汽车贷款额度：贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

（汽车融资租赁采取所有权和使用权分离的方式，可实现1成的首付，甚至0首付）

（2）汽车贷款期限：汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

（3）汽车贷款利率：基于中国人民银行统一规定，在一定范围内上下浮动。

（4）还贷方式：一次性还本付息法、分期归还法(等额本息、等额本金)等。

【汽车抵押贷款】

1、贷款对象

借款人自有车辆，有资金需求且具有完全民事行为能力。

2、贷款期限

通常情况下汽车抵押贷款的借款期限较短，一般为3-6个月，一年期的折旧情况和风险预测难控制，通常情况下，车贷平台会选择时间段汽车比较新，使用年限短。

3、贷款利率

汽车抵押贷款在行业里利息较高，因为借款周期短，所以通常以月利率计算，一般在1.5%-2.5%之间。

4、车抵贷的业务模式：

汽车抵押贷款实质上是以汽车为标的物的小额贷款，由于行业门槛低，利润空间大，但行业竞争也变得很激烈。从整体上看，车贷风控比较难把握，汽车属于消耗品，使用情况不同，车辆残值也不同，而且车辆的流动性很大，因此一旦需要收车，也加大了车贷平台的追缴成本。

目前汽车抵押贷款采取抵押模式和质押模式

1、抵押模式：

借款人需要将车辆抵押给车贷平台。在评估借款人资质和车辆情况后，办理抵押登记手续，安装GPS后，车贷平台即可放款，借款人可正常使用车辆。一般而言，借款人可获得车辆评估价的5-7成贷款，利息相对较高。

2、质押模式：

借款人需要将车辆交于车贷平台保管，借款人不可使用车辆，一旦借款人违约，车贷平台按约定有权自行处置车辆，优先受偿。对于车贷平台而言，质押模式车辆处置便利，风险较小，所以提供给借款人的贷款额度较高，一般可高达车辆评估价的8成，且利息相对较低。